Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

1 июля исполнился ровно год с момента введения в действие закона об ОСАГО. Срок пока еще недостаточный, чтобы давать оценку эффективности обязательной автогражданки в целом и обоснованности тарифов в частности. И все же момент, когда придется признать завышенность тарифов или же, наоборот, их адекватность, неумолимо приближается, сообщает издание.

Финмаркет, 16 июля 2004 г.

С Новым годом, ОСАГО!

1064 просмотра

1 июля исполнился ровно год с момента введения в действие закона об ОСАГО. Срок пока еще недостаточный, чтобы давать оценку эффективности обязательной автогражданки в целом и обоснованности тарифов в частности. И все же момент, когда РСА придется признать завышенность тарифов на этот вид страхования, или же, наоборот, автовладельцам - их адекватность, неумолимо приближается. На очередном промежуточном этапе Российский союз автостраховщиков делится статистикой, правда, пока только за 11 месяцев действия ОСАГО.

С 1 января нынешнего года приобретение полиса автогражданки стало не просто обязательным, а обязательным под страхом наказания в виде неминуемого и сравнительно высокого штрафа - от 500 рублей, взимать который с владельца "незастрахованного" авто инспекторы ГАИ могут сколь угодно часто. Это сыграло свою решающую роль в становлении рынка услуг по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Сознательность граждан оказалась настолько высокой, что уже к 1 апреля нынешнего года было продано свыше 20 млн. полисов ОСАГО. Таким образом, уровень "застрахованности" составил 80% к общему количеству транспортных средств, ежегодно проходящих технический осмотр. К 1 июню количество договоров автогражданки выросло до 23,6 млн. В денежном выражении все это выглядит еще более впечатляюще: совокупная страховая премия по всем компаниям, членствующим в РСА, превысила 45 млрд. рублей. Что интересно, среднестатистическому автовладельцу полис обошелся всего в 1925 рублей при базовом тарифе 1980 рублей. То есть опытных водителей, разъезжающих на маломощных отечественных автомобилях в сельской местности, покамест больше, чем новичков на дорогих иномарках в Москве и Санкт-Петербурге. Но сей факт, хотя и примечательный, далеко не самый иллюстративный в статистике РСА.
Никак не получится обойти вниманием ту разницу, которую формируют общий размер страховой премии и объем страховых выплат. Этот объем по итогам 11 месяцев составил 6,1 млрд. рублей, то есть менее 14% от собранной премии. Платить страховщикам пришлось по 326,1 тыс. страховых случаев, из почти 404,5 тыс. заявленных. Причем за первые три месяца нынешнего года сумма выплат увеличилась более чем втрое по сравнению со вторым полугодием прошлого года, продолжала расти эта сумма и в апреле-мае, правда, помедленнее. С одной стороны, эти цифры говорят в пользу страховщиков - такими темпами недолго ликвидировать выше означенную разницу. С другой - совершенно об обратном. Количество страховых случаев приближается к своему пороговому значению. По данным ГИБДД, в 2003 году было зарегистрировано 204 тыс. ДТП, а в 2004 году, по самым пессимистическим прогнозам, их число достигнет 230 тысяч. Конечно, количество ДТП не совпадает с количеством страховых случаев (например, в одном ДТП могут участвовать три и более автомобиля), однако едва ли превышает его на порядок. К тому же, нельзя забывать, что значительная доля происшествий происходят по вине пешеходов, и водитель в этом случае никакой ответственности не несет, соответственно, не несет расходы и страховая компания.
А вот другая цифра: 18,7 тыс. рублей - это размер средней страховой выплаты. Надо отметить, что данный показатель пока не проявляет явной тенденции к росту (21,5 тыс. рублей - по итогам шести месяцев, 18,4 тыс. - по итогам семи, 19,5 тыс. - по итогам девяти), что само по себе странно, поскольку только имущественный ущерб от среднестатистического ДТП, по оценкам специалистов, составляет более 700 долларов.
Как утверждают в РСА со ссылкой на зарубежный опыт, пик убыточности обязательной автогражданки приходится на второй-третий год после ее введения. Второй год ОСАГО в России уже пошел, но пока ни то что пика, просто убыточности не наблюдается. Возможно, все потому, что за рубежом несколько иные пропорции между размерами страховой премии и страховых выплат. Так, например, в той же Германии для владельца автомобиля гольф-класса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис тамошнего ОСАГО будет стоить 1000-1200 евро в год. Конечно же, это намного больше, чем в России. Однако и лимит страхового покрытия там другой - более 500 тыс. евро. Если сравнивать с российскими расценками, получается, что за 1 евро выплаченной страховой премии немец получает лимит ответственности в два с лишним раза больший, чем россиянин. Более того, в ряде стран, в частности в Бельгии, Норвегии, Франции, Великобритании страховые покрытия убытков частных лиц не ограничены. К тому же в большинстве европейских государств покрытие распространяется на ущерб, причиненный перевозимым пассажирам, включая членов семьи ответственного страхователя. Отсюда и складывается убыточность.
Трудно пока говорить про пик убыточности для российского страхового бизнеса, зато пик разного рода неудобств для водителей и их жертв уже настал и до сих пор не пройден. Инфраструктура ОСАГО до конца еще не сформировалась: если оформить страховку сейчас, в принципе, не сложно, то процедура получения страховых выплат все еще далека от совершенства. Разгрузить суды от имущественных споров граждан по поводу ДТП не удалось даже в самой минимальной степени. И в этом ничего странного нет: тот объем покрытия, который полагается по ОСАГО, способен компенсировать ущерб лишь от очень мелких происшествий, споры вокруг которых зачастую решались во внесудебном порядке - прямо на месте ДТП. Теперь же пострадавшей в мелком ДТП стороне приходится выполнять массу формальностей, чтобы получить весьма скромные деньги, которые раньше виновный предложил бы ему тут же после составления гаишного протокола. Очевидно, что 18,7 тыс. рублей - сумма посильная большинству автовладельцев, поскольку само автовладение подразумевает наличие более-менее дорогого имущества, как минимум, машины, и доходов, позволяющих ее обслуживать. Если же ущерб от ДТП превышает лимит страхового покрытия, а такое часто случается даже при отсутствии вреда жизни и здоровью, урегулировать спор можно только в судебном порядке. Таким образом, эффективность ОСАГО как инструмента оперативного разрешения конфликтных ситуаций между участниками дорожного движения оставляет желать много лучшего.
РСА продолжает настаивать на том, что о пересмотре страховых тарифов говорить пока рано. Может быть, оно и так. Однако неадекватность страхового возмещения элементарным экономическим реалиям была очевидна с самого начала. Сколько же лет потребуется, чтобы эта очевидность стала еще более очевидной? И хотя второй год действия ОСАГО уже пошел, легче от его введения никому не стало. Ждем дальше.
 
Михаил РАЕВСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »